Процентная ставка: от чего зависит и как рассчитать

Микрофинансовые организации выгодно отличаются от банков тем, что в них значительно легче оформить займ. Главное – разобраться, под какие проценты выдают микрокредиты.

Размеры процентов

Начисляемые на микрокредиты проценты в разных МФО могут различаться. Можно выделить три группы:

• 1–2 % в день. Это самый выгодный вариант кредитования. На такие процентные ставки могут рассчитывать заемщики с хорошей кредитной историей, а также постоянные клиенты конкретной организации.
• До 2,5 % в день. Такую ставку предлагают зачастую клиентам с хорошей кредитной историей, впервые обращающимся в МФО. Сумма в этом случае не превышает 10 тыс. руб.
• Более 2,5 % в день. Этот вариант лучше рассматривать в последнюю очередь, так как он является наименее выгодным. Его предлагают «проблемным» заемщикам (с плохой КИ). При этом сумма будет менее 10 тыс. руб., займ будет выдан на короткий срок.

Виды процентных ставок

Процентные ставки могут быть двух видов:

1. Фиксированные. Их размер остается неизменным в течение всего срока использования микрокредита.
2. Плавающие. В зависимости от определенных событий (например, увеличение или уменьшение ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ) размер начисляемых процентов может меняться.

Важно знать, что МФО не имеют права изменять процентную ставку без согласия заемщика.

Как рассчитывается процентная ставка

Многие МФО не оглашают размер кредитной ставки. Но его можно вычислить самостоятельно при помощи калькулятора. Для этого удобно использовать формулу:

Р = (Е : К : S) х 100 %, где

Р – величина процентной ставки в день;

Е – размер переплаты;

К – количество дней использования займа;

S – сумма займа.

Для примера возьмем сумму займа, равную 10 000 руб., выданную на 15 дней, величина переплаты при этом – 3000 руб. Тогда процентная ставка будет равна:

Р = (3000 : 15 : 10 000) х 100 % = 2 %

Что влияет на размер процентной ставки

В одной и той же организации предлагаемые условия для разных клиентов могут отличаться. Размер процентной ставки определяется индивидуально. На него могут влиять следующие факторы:

• Тип займа. Краткосрочные микрокредиты выдаются под высокие проценты (до 3 % в день); потребительские – 0,3–0,5 % ежедневно; ставки по кредитам на развитие бизнеса соразмерны с банковскими.
• Величина и срок займа. Чем больше сумма и количество дней действия договора, тем ниже процентная ставка.
• Категория заемщика. Для постоянных клиентов с хорошей КИ микрофинансовые организации предлагают более выгодные условия в сравнении с «проблемными» заемщиками.
• Вид МФО. Коммерческие организации оперируют собственными деньгами и инвестиционным капиталом, их цель – получение прибыли, поэтому они предлагают более высокие процентные ставки. Некоммерческие работают с суммами из государственного бюджета, которые они получают под 0 %. Их основная цель – поддержка малого бизнеса; соответственно, условия здесь более выгодные, но работают такие МФО только с частными предпринимателями или юридическими лицами.

Заключение

МФО предоставляют удобную возможность получить займ на карту или наличными. Но перед тем как принимать окончательное решение, необходимо вычислить процентную ставку и определить, выгодно ли предложенное условие кредитования.