Что входит в полную стоимость кредита?


Бизнес >> 22.02.2018

Каждый заемщик, решив воспользоваться услугами банка, чтобы взять кредит, должен знать, что проценты являются лишь оплатой за использование денег. Однако существуют и дополнительные комиссии, которые также включены в ежемесячные выплаты. Все вместе это входит в полную стоимость кредита (ПСК).

Какие платежи включены в полную стоимость займа?

В ПСК включены следующие платежи:

  • тело кредита;
  • проценты за использование займа;
  • сборы и комиссионные, которые берут с клиента при оформлении договора;
  • комиссионный сбор, уплачиваемый при выдаче денег;
  • плата за открытие счета и его дальнейшее обслуживание (данный нюанс должен быть прописан в договоре);
  • оплата за рассчетно-кассовое обслуживание;
  • платежи за выдачу и дальнейшее обслуживание банковской карты.

В вышеперечисленный список не входят оплаты в пользу третьих сторон. К ним относятся страховщики, нотариусы, оценщики и другие специалисты. Если соглашением такие платежи предусмотрены, заемщику придется совершать их.

Вероятно, многие люди, которые пользовались займами под проценты, даже не догадывались, что платили такие комиссии. Обычному человеку порой трудно понять все пункты договора, а некоторые и вовсе подписывают его, почти не читая.

Что не входит в ПСК?

Кроме обязательных оплат, с заемщика иногда взимаются другие платежи. Они никак не относятся к расчету общей ставки.

Такими платежами являются:

  • штраф или пеня за несоблюдение условий договора – неуплата ссуды в положенные сроки и прочее;
  • добровольные выплаты, которые могут быть начислены при восстановлении утерянной банковской карты, комиссии при условии досрочного погашения займа, плата за различные справки и выписки, необходимые клиенту;
  • дополнительные взносы – выплаты не относятся к кредитному договору, но предусмотрены законодательством (полис ОСАГО и другое).

Если получатель ссуды захочет оформить еще одну страховку, это тоже будет считаться дополнительным взносом.

Как рассчитать ПСК?

Подсчет полной стоимости кредитаАлгоритм расчета общей стоимости займа действителен для всех банковских учреждений. Используется формула, по которой можно вычислить общую сумму оплаты при оформлении ссуды. Чтобы сэкономить время, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Например, если нужен кредит под залог авто, на сайте автоломбарда ТрастЗайм размещен удобный сервис, который поможет быстро произвести требуемые расчеты.

Простейшая формула для расчета полной стоимости ссуды выглядит следующим образом:

ПСК=i*ЧБП*100, где

i – процентная ставка базового периода, выражается в десятичной форме;

ЧБП – количество базовых периодов в течение года.

В результате получится общая сумма займа, представленная в годовых процентах. Только владея информацией о полной стоимости ссуды, заемщик может точно оценить собственные возможности. Раньше банки нарочно скрывали сборы и комиссии, иногда даже не указывая их в соглашении. Однако в настоящее время ситуация несколько иная. В соответствии с действующим законодательством, сотрудники банка обязаны озвучивать своим клиентам полную сумму кредита. Причем сделать это они должны еще до подписания соглашения.

Таким образом, формула для вычисления ПСК актуальна лишь на этапе планирования ссуды, когда будущий заемщик для себя рассчитывает вероятные расходы и старается понять, позволяют ли его финансовые возможности взять деньги под проценты. При обращении в банк, точные расчеты производят его сотрудники, а клиент на основании полученной информации решает, стоит ли ему пользоваться услугами именно этого финансового учреждения.